“您这笔贷款的设备评估费和保险费合计2.3万元已由银行承担，您只需要支付4.3%的贷款利息费用。”近日，在浦发银行晋城分行，工作人员手持《企业贷款综合融资成本清单》，为山西丰鸿公司负责人详细介绍着清单上的各项费用。
这张被称为“贷款明白纸”的融资成本清单，正成为我省破解企业融资成本不透明、减轻企业融资负担的新抓手。
一张清单破迷雾：
从“利率单报”到“全成本明示”
长期以来，企业融资成本核算存在“只知利息，难算总账”的痛点，担保费、质押和抵押登记费等非息费用常被忽视。
2024年9月，人民银行总行在山西等5省启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，创新推出“贷款明白纸”，要求银行在放贷时同步提供包含利息、担保费、评估费等费用的“全成本清单”，并注明每项费用的收取主体、支付方式及年化率折算方式。
人民银行山西省分行按照“试点先行、稳步推进、真实全面、公开透明”的原则，在晋城、晋中、吕梁3市先行开展明示企业贷款综合融资成本试点工作，通过制定工作方案、下发操作手册、开展培训辅导、做好宣传解读、加强政策联动等方式推动试点工作走深走实。
“就像网购时的‘价格明细单’，企业能清楚看到每笔钱花在哪里。”人民银行山西省分行相关负责人解释，清单有效保障了企业的知情权等合法权益，使企业既能理清融资成本明细账，又能以统一可比的年化率为基础，在“明底数”的情况下争取政策优惠，降低融资成本。
截至2025年3月末，试点工作取得阶段性成效，3市试点地区已对15783笔、1041.3亿元企业贷款的综合融资成本进行明示，不仅帮助企业理清了融资成本，还在增进银企互信、降低融资成本、优化金融生态等方面发挥了积极作用。
政策适配精准滴灌：
从“糊涂贷”到“聪明借”
“明白纸”不仅是“说明书”，更是“省钱指南”。在试点过程中，银行机构通过梳理清单，主动为企业优化融资方案，精准适配政策红利。
晋中开发区农商银行引导山西农宜生物科技有限公司填写“贷款明白纸”时发现，该企业拟使用应急转贷资金“还旧借新”，随即向企业宣讲无还本续贷政策，并在3天内完成业务办理，为企业节约过桥成本近10万元。
兴业银行晋城分行为“专精特新”企业晋城天成科创股份有限公司梳理融资成本明细时发现，该企业符合信用贷款准入条件，便主动将担保贷款转为信用贷款，为企业节省8万元担保费并下调贷款利率至3.5%，企业综合融资成本下降了40%。
临县泉都村镇银行工作人员在引导临县和牛农牧有限公司工作人员填写“贷款明白纸”时发现，该企业保证贷款利率高达10%，便主动推荐政府贴息的活体抵押贷款，利率为5.5%，有效降低了企业融资成本。
试点工作开展以来，省内试点银行机构主动为1724笔贷款承担了评估费、质押和抵押登记费等利息外费用，让企业切身感受到了银行的让利，对金融服务的信任感和满意度明显提升。
政银联动织密网：
从“单点突破”到“生态构建”
在破解企业融资成本“糊涂账”的进程中，试点地区人民银行主动加强同当地政府部门联动，合力营造良好的金融生态环境。
人民银行晋城市分行会同当地政府性融资担保公司积极推广“总对总”批量担保业务，推动小微主体担保费率从1%降至0.8%，并对创业的妇女、大学生等实行担保贷款个体全部免收、企业减半收取担保费的优惠。
人民银行晋中市分行加强与晋中市政府有关部门联动，指导该市担保公司下调收费标准，将1000万元和300万元以下贷款的担保费率分别下调至0.5%和0.3%。同时，针对应急周转费、融资担保成本较高等问题开展系列专项行动，全面推动企业融资成本下降。
目前，试点地区已新纳入运城市和阳泉市。下一步，人民银行山西省分行将指导5市试点地区进一步做实做细明示企业贷款综合融资成本试点工作，充分保障贷款企业知情权，提升金融服务质效，促进综合融资成本进一步下降，形成可复制、可推广的“山西经验”。
本报记者 李若男
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